如何教给小孩“会理财”

现象一 朗朗今年上小学四年级了，他动不动就向别的同学借钱，还在学校门口的小卖部里赊账消费。到了实在赊不到的时候，他就回家以各种理由找妈妈要钱还账。当妈妈问起朗朗的老师为什么学校总是乱收一些费用时，才知道那些所谓的学校收取的费用，都被儿子拿去胡乱消费了。

　　现象二 一位10岁的女孩拉着父母走进一家服装专卖店，看到一身高档运动衣便让父母给她买。当母亲说她穿的运动衣几乎还是新的时候，她却说那身运动衣再穿就会落伍。这时，站在旁边的父亲一边掏银行卡一边说：“讲节俭的年代已经过去了，她想要就给她买吧。”

　　专家分析

　　总会听到一些家长在抱怨：“我家的孩子花钱总是大手大脚，每个月的零用钱不断上涨”、“我家的孩子花钱一点都没有计划，总买一些没用的东西”……其实，孩子这种乱花钱的习惯与家长的引导和教育息息相关。

　　据研究，孩子各种能力的培养，都有一个关键期。2～4岁是训练孩子语言能力的关键期。若是希望培养儿童数理能力，那么4～6岁便是关键期。对于稍具难度的理财能力而言，培养的关键期则为5～14岁。

　　不过，随着社会的发展，很多国家对于下一代的理财能力的培养，早已逐渐提前。例如法国，早在儿童3～4岁阶段，家长们便开展家庭理财课程，教育基本的货币观念。约莫10岁左右，法国家长就开始为小孩设立独立的银行账户，积极培养孩子的理财观。美国也是如此，对于儿童理财教育的要求，是3岁能辨认硬币和纸币，6岁具有“自己的钱”的意识，13岁开始打工赚钱，学习如何运用基金与股票等投资工具理财。

　　家长们常常有着这样的担心，“给孩子太多钱，怕他长大后变成‘小财迷’；不给孩子钱，又怕孩子长大后不会花钱，到时候被人骗。”其实，如果家长们从小就培养孩子的理财观念，孩子长大后不仅不会乱花钱，还将特别会花钱。

　　旺旺小的时候，妈妈就有意识地培养他的理财观念，每个月定期给他一定的零花钱，让他试着学习理自己的“财”。

　　一天晚上，旺旺放学回来对妈妈说：“妈妈，我们学校小卖部的铅笔太贵了，你下班回来路过文具批发市场时，给我买两支回来吧，到时候我给你钱，这样我就能省2毛钱了。”

　　妈妈高兴地说：“好儿子，妈妈给你带。你真棒，都学会省钱了。”

　　下个月妈妈给旺旺零花钱时，旺旺少要了几元钱，并对妈妈说：“妈妈，我的本子要用完了，你再去给我多批几本吧，这样又能省不少钱。”

　　理财高手是从小培养出来的，因此，家长们要注意从小培养孩子的理财观念。《富爸爸，穷爸爸》作者罗伯特•清崎曾表述过这样一个观点：“如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你。如果要让银行、债主、警方，甚至骗子来进行这项教育，这恐怕不会是项愉快的经验。因此，家长们不要把给孩子零用钱当例行公事，教导孩子们如何管理手上金钱，并赋予他们理财的责任才是重点。”

　　给妈妈的建议

　　理财是一种生存技能，让孩子学会理财是非常现实的选择。理财教育是家教的有机组成部分，是与伴随孩子健康成长的方方面面问题息息相关的。

　　如果你的孩子对金钱没有正确的认识，有花钱大手大脚的毛病，妈妈千万不要一味地批评、指责孩子，孩子正确的理财观念是在日常生活中一点点地培养出来的。

　　方法一 与孩子签订零花钱合同

　　让孩子学会正确、科学地理财，妈妈首先要树立这样一种观念：并不是给孩子的零花钱越多，就是越疼爱孩子。在这种观念的指引下，妈妈可与孩子签订零花钱使用合同。如对于已经上小学的孩子，妈妈可以在合同中规定，每周只给孩子两元钱零用钱，每周一早晨发放，并且规定不论遇到什么情况，都要严格按照合同约定的内容发放零用钱。

　　当然，为了培养孩子的理财能力，零用钱的时间发放单位可以慢慢地延长，如孩子已经能够掌握了以“周”为单位的理财能力之后，妈妈可以把发放零用钱的时间拉长为“月”。

　　如，一位母亲是这样做的：

　　儿子已经上四年级了，可还是花钱大手大脚，为了改掉儿子这个坏毛病，我决定与儿子签订零花钱合同。于是与儿子协商后，我们起草了这份合同。

　　王明零花钱合同

　　为了让王明养成良好的理财习惯，妈妈与王明通过协议，共同决定签订此合同，具体内容如下：

　　1.妈妈每个月的第一天给王明300元零花钱，由王明自行支配，提前花光不能够再向父母索要。

　　2.零用钱包括平时王明买零食的费用、买文具的费用，如需买课外读物，妈妈和王明各付一半。

　　就这样按着合同严格执行两个月之后，我发现，儿子花钱有计划多了，现在很少买那些没用的东西了。

　　方法二 让孩子养成记账的习惯

　　妈妈总是一味责怪孩子：怎么零用钱花得这么快？但是，孩子的钱都花在哪里了呢？不仅孩子说不出来，有时，就连妈妈自己都弄不明白。这时，妈妈就要鼓励孩子记账了。

　　也许，刚开始孩子不知道如何下手，这时，妈妈可以帮助孩子。领到零用钱后，妈妈就可以给孩子做一个分析，接下来的这个周期，有多少必须购买的东西，如生活用品等；除去必须的花费，孩子还剩下多少钱可以自由支配；在这些可以自己支配的钱中，每天最多花多少才不至于超支。妈妈帮孩子把这些分析好了，孩子花起钱来就会小心多了。

　　通过记账，不仅可以培养孩子良好的理财意识和习惯，还很容易让他们接受“花钱容易挣钱难”的观念。

　　方法三 教孩子有计划地花钱

　　现在孩子们大多有这样的毛病：父母给多少就花多少，花完了就跟父母要，花钱没有节制。

　　其实，每个孩子见到新鲜东西都想买的，刚开始时，孩子的这种欲望是无意识的，妈妈如果不注意而一味迎合就会纵容、滋长孩子的不良欲望。这时，就需要妈妈教会孩子有计划地花钱。

　　冉冉的妈妈在带冉冉去吃麦当劳之前，都会告诉女儿，你今天只能吃一个汉堡、喝一杯饮料，这时，冉冉就会撅起小嘴。看到女儿这个样子，妈妈就说：“好，冉冉不想去，那我们不去了。”说着放下包，脱下大衣，小冉冉只好求妈妈：“好妈妈，我答应你，我就吃一个汉堡，喝一杯饮料。”

　　教会孩子有计划地花钱，就要适时地控制孩子的欲望，如若不然，孩子的欲望是永远不能够满足的。